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En pleno crecimiento de la morosidad entre las familias argentinas, el Banco Central (BCRA) difundi\u00f3 este jueves una serie de recomendaciones para aquellas personas que est\u00e1n por tomar un cr\u00e9dito.<\/strong> Aunque el Gobierno mantiene su postura de que la irregularidad en los pagos es un \u201ctema entre privados\u201d, la autoridad monetaria public\u00f3 un art\u00edculo de educaci\u00f3n financiera remarcando la importancia de comparar costos, tasas y condiciones antes de asumir una nueva deuda.<\/p>\n \u201cUn pr\u00e9stamo personal es un cr\u00e9dito de dinero que implica el compromiso de devolverlo en cuotas bajo ciertas condiciones. <\/strong>Antes de contratarlo, es clave comparar opciones y entender todos los costos\u201d, explic\u00f3 el Central.<\/p>\n La advertencia llega en un momento en el que la irregularidad de la cartera bancaria se mantiene en niveles elevados. En junio, la mora interrumpi\u00f3 la tendencia ascendente que hab\u00eda acumulado durante 19 meses y baj\u00f3 levemente, del 7,7% al 7,6% del total de los pr\u00e9stamos otorgados por los bancos al sector privado.<\/strong> Sin embargo, el comportamiento fue diferente cuando se observa a las familias: la morosidad se mantuvo en 12,8%.<\/p>\n El deterioro es todav\u00eda m\u00e1s marcado entre los pr\u00e9stamos personales<\/strong>, uno de los principales canales de financiamiento de los hogares. La irregularidad pas\u00f3 del 15,9% en mayo al 16,3%<\/strong> en junio y volvi\u00f3 a marcar un m\u00e1ximo en el per\u00edodo reciente. En las tarjetas de cr\u00e9dito, tambi\u00e9n se observa una situaci\u00f3n de mayor tensi\u00f3n: el 12,6% de los argentinos no lleg\u00f3 a pagar siquiera el monto m\u00ednimo del resumen que llega a comienzos de mes.<\/p>\n En este escenario, el Central public\u00f3 una gu\u00eda destinada a quienes eval\u00faan solicitar un pr\u00e9stamo. El primer consejo es comparar las alternativas que ofrecen las distintas entidades y no concentrarse \u00fanicamente en el valor de la cuota<\/strong>. Para conocer cu\u00e1nto costar\u00e1 realmente un cr\u00e9dito, uno de los principales indicadores que recomienda mirar es el Costo Financiero Total (CFT)<\/strong>.<\/p>\n El CFT incorpora no solo la tasa de inter\u00e9s, sino tambi\u00e9n otros gastos asociados al financiamiento, como comisiones, seguros y cargos. <\/strong>Por eso, permite tener una referencia m\u00e1s completa del costo que tendr\u00e1 el pr\u00e9stamo y facilita la comparaci\u00f3n entre distintas propuestas. Esta cifra qued\u00f3 bajo la pol\u00e9mica semanas atr\u00e1s, ya que billeteras digitales registran un costo financiero total efectivo que supera el 1300% anual.<\/strong><\/p>\n \u201cSon tasas abusivas, <\/strong>pero no hay nada que les impida hacerlo y no creo que puedan mantener realmente un negocio cobrando tasas de ese tipo\u201d, dijo semanas atr\u00e1s el ministro de Econom\u00eda, Luis Caputo, en una conferencia de prensa. Sin embargo, se encarg\u00f3 de repetir que se trata de un \u201cproblema entre privados\u201d <\/strong>y que tasas tan elevadas son un \u201cnegocio equivocado\u201d.<\/strong><\/p>\n Por otro lado, el BCRA mencion\u00f3 que la tasa de inter\u00e9s es otro elemento central. Puede ser fija, en cuyo caso permanece sin cambios durante el plazo acordado, o variable, cuando puede modificarse seg\u00fan la referencia establecida en el contrato (por ejemplo, por inflaci\u00f3n). El BCRA recomienda conocer qu\u00e9 tipo de tasa se aplicar\u00e1 antes de aceptar el cr\u00e9dito y bajo qu\u00e9 condiciones puede cambiar.<\/strong><\/p>\n Otro punto que puede modificar de manera significativa el costo final es el plazo<\/strong>. Una mayor cantidad de cuotas puede reducir el monto que se debe desembolsar cada mes, pero tambi\u00e9n puede hacer que el costo total del financiamiento sea m\u00e1s elevado. Por eso, la comparaci\u00f3n deber\u00eda contemplar tanto el valor mensual como la suma de todas las cuotas que se pagar\u00e1n. Por \u00faltimo, mencion\u00f3 las comisiones <\/strong>y record\u00f3 que hay cargos que los bancos no pueden cobrar, como comisiones por cancelar anticipadamente el cr\u00e9dito. <\/p>\n \u201cUn pr\u00e9stamo personal<\/strong> es un cr\u00e9dito de dinero que te otorga una entidad financiera para un prop\u00f3sito espec\u00edfico, con el compromiso de<\/strong> devolverlo seg\u00fan las condiciones pactadas<\/strong>\u201d, volvi\u00f3 a reiterar, en momentos en los que usuarios en las redes sociales recomiendan dejar de pagar la deuda e ignorar los mensajes para intentar refinanciar el saldo pendiente. Por esa raz\u00f3n, el BCRA tambi\u00e9n puso el foco en \u201cla importancia del contrato\u201d<\/strong> que se firma, donde quedan establecidos los derechos y obligaciones del cliente y la entidad financiera. <\/p>\n Antes de firmar, recomienda leer las cl\u00e1usulas y verificar que est\u00e9n detalladas las condiciones del pr\u00e9stamo, las tasas, las comisiones, las formas de pago y qu\u00e9 sucede si se produce una demora en el pago de una cuota. \u201cGuard\u00e1 siempre una copia del contrato\u201d, resalt\u00f3.<\/strong><\/p>\n Por \u00faltimo, el BCRA hizo hincapi\u00e9 en qu\u00e9 puede ocurrir cuando una persona intenta acceder a un pr\u00e9stamo y la entidad decide rechazar la solicitud.<\/strong> Entre las posibles razones aparecen ingresos que el banco considera insuficientes, problemas o inconsistencias en la documentaci\u00f3n y antecedentes registrados en la Central de Deudores del sistema financiero, donde puede consultarse la situaci\u00f3n crediticia. <\/strong><\/p>\n All\u00ed, al ingresar el CUIT o CUIL, es posible conocer si existen deudas informadas, con qu\u00e9 entidad, por qu\u00e9 monto y cu\u00e1l es la situaci\u00f3n asignada. El registro permite conocer los antecedentes que las entidades financieras utilizan como parte de su evaluaci\u00f3n crediticia. Si la informaci\u00f3n publicada es incorrecta o est\u00e1 desactualizada, el reclamo debe realizarse ante la entidad que inform\u00f3 la deuda para solicitar su correcci\u00f3n o actualizaci\u00f3n.<\/p>\n