<\/p>\n
Todav\u00eda no est\u00e1 todo dicho en lo que respecta a c\u00f3mo pagamos nuestros consumos<\/strong> y, durante este a\u00f1o, veremos cambios dr\u00e1sticos, que tienen a la inteligencia artificial (IA) como protagonista gracias a su capacidad de automatizaci\u00f3n y predicci\u00f3n. Por lo pronto, ya hay ejemplos concretos, como Mercado Pago, que acaba de presentar su \u201cAsistente Personal\u201d<\/a> , un agente de IA integrado a la cuenta de la billetera<\/strong> con el que el usuario puede interactuar mediante texto o voz para resolver consultas y ejecutar acciones que antes requer\u00edan varios pasos manuales.<\/p>\n En efecto, distintos actores ya est\u00e1n trabajando en el pr\u00f3ximo salto evolutivo: los pagos ag\u00e9nticos. En t\u00e9rminos de uso, un ejemplo podr\u00eda ser el siguiente: el usuario interact\u00faa con un asistente de IA como ChatGPT, Gemini y Copilot, entre otros, para planificar una acci\u00f3n como comprar un pasaje de avi\u00f3n<\/strong>. El asistente de IA le presenta opciones y, en el mismo flujo conversacional, aparece la opci\u00f3n de reservar y pagar sin salir de la experiencia. \u201cLa innovaci\u00f3n no est\u00e1 tanto en ahorrar clics, sino en cerrar la experiencia completa en un solo entorno<\/strong>, integrando b\u00fasqueda, recomendaci\u00f3n y pago\u201d, explica Andrea Blanco, responsable de Medios de Pago y L\u00edder de Negocio de Yoy, que es la app financiera y banco digital de ICBC Argentina.<\/p>\n \u201cUno de los principales catalizadores de este cambio ser\u00e1 la IA ag\u00e9ntica<\/strong><\/a>\u201d, dice Ariel Turrisi, director de soluciones de Valkimia, una firma que provee soluciones de innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica en Argentina y Chile. Y se explaya: \u201cA diferencia de los modelos tradicionales, los agentes de IA pueden ejecutar acciones complejas y encadenadas con m\u00ednima intervenci\u00f3n humana<\/strong>, interactuando con m\u00faltiples sistemas y servicios de terceros. En el \u00e1mbito financiero, esto les permitir\u00e1 actuar como asistentes inteligentes capaces de iniciar procesos, recopilar informaci\u00f3n, validar datos y apoyar la toma de decisiones en nombre de clientes y organizaciones\u201d, detalla. Del lado del consumidor, la adopci\u00f3n de agentes de IA tiene que ver con que las personas puedan delegar plenamente la gesti\u00f3n<\/strong> de sus finanzas a sistemas aut\u00f3nomos.<\/p>\n Si bien la visi\u00f3n a largo plazo es la delegaci\u00f3n total, la adopci\u00f3n m\u00e1s inmediata se dar\u00e1 en la gesti\u00f3n de pagos recurrentes y suscripciones. \u201cEn este escenario, los agentes act\u00faan como una memoria financiera activa,<\/strong> ya que son capaces de recordar cronogramas de pagos anteriores, detectar variaciones de precios y, fundamentalmente, reportar de inmediato cualquier inusualidad o cobro inesperado al usuario. Esta capacidad de monitoreo convierte al agente en un \u201cguardi\u00e1n\u201d de las finanzas personales, permitiendo que el consumidor delegue la operatividad, pero mantenga el control estrat\u00e9gico mediante alertas inteligentes\u201d, explica Turrisi.<\/p>\n Los pagos ag\u00e9nticos ya est\u00e1n en la agenda de la industria financiera mundial<\/strong> y, del lado de las fintech argentinas, tambi\u00e9n hay avances. Cristian Deferrari, Head IT en Naranja X, explica que esta empresa est\u00e1 avanzando fuerte en IA aplicada a productos y cuentan con capacidades para que los pagos operados por agentes sean t\u00e9cnicamente posibles.<\/p>\n Seg\u00fan Deferrari, lo que empieza a cambiar el juego es que el ecosistema se est\u00e1 moviendo hacia est\u00e1ndares y protocolos. Por ejemplo, \u201cGoogle impuls\u00f3 AP2 (Agent Payments Protocol) para pagos operados por agentes y, m\u00e1s recientemente, UCP (Universal Commerce Protocol)<\/a> para estandarizar la interacci\u00f3n de los agentes con comercios y medios de pago,<\/strong> a lo largo de todo el recorrido de compra. Dicho eso, veremos una evoluci\u00f3n por etapas. En la primera, el agente recomienda, completa datos, ordena opciones y el usuario confirma, mientras que, en la segunda, el usuario otorga mandatos (topes, categor\u00edas, frecuencia, reglas) y el agente ejecuta dentro de esos l\u00edmites. De esta manera, la autonom\u00eda va a crecer empezando por escenarios de bajo riesgo<\/strong>, con se\u00f1ales y controles muy maduros\u201d.<\/p>\n En este escenario, Mastercard anunci\u00f3 hace algunas semanas el lanzamiento de Agent Pay<\/a> en Am\u00e9rica Latina y el Caribe. Se trata de un programa que establece un marco formal para los pagos realizados por agentes de IA. La iniciativa habilita que los agentes conversacionales no solo recomienden productos o servicios, sino que tambi\u00e9n puedan concretar pagos en nombre del usuario<\/strong>. Seg\u00fan inform\u00f3 la compa\u00f1\u00eda, los emisores de la regi\u00f3n estar\u00e1n habilitados para operar pagos ag\u00e9nticos a partir de febrero de este a\u00f1o, con un despliegue progresivo durante el a\u00f1o.<\/p>\n As\u00ed las cosas, el ejecutivo de Valkimia estima que la implementaci\u00f3n de IA ag\u00e9ntica en los pagos es una tendencia dif\u00edcil de revertir. \u201cLos consumidores finales early adopters comenzar\u00e1n a probar esta tecnolog\u00eda hacia el cuarto trimestre de este a\u00f1o\u201d, vaticina Blanco.<\/p>\n Dado que la tecnolog\u00eda base ya existe, y que es cuesti\u00f3n de meses hasta que esto se lance al mercado, \u00bfhasta qu\u00e9 punto estar\u00e1n dispuestos los usuarios a ceder control sobre su dinero? \u201cEsto depende de qu\u00e9 medida el consumidor siente que sigue siendo el responsable final<\/strong>. No se trata de entregar el manejo del dinero, sino de delegar la ejecuci\u00f3n. Las personas aceptan que un sistema act\u00fae por ellas cuando entienden bajo qu\u00e9 reglas lo hace, qu\u00e9 m\u00e1rgenes tiene y qu\u00e9 pasa si algo se sale de lo esperado\u201d, detalla Federico Balige, CEO de la plataforma de cobros y pagos para comercios Getnet Argentina.<\/p>\n En tal sentido, todos los entrevistados dicen que los primeros pagos que el usuario estar\u00e1 dispuesto a delegar son aquellos donde la decisi\u00f3n ya est\u00e1 tomada y lo \u00fanico que falta es la ejecuci\u00f3n: por ejemplo, servicios, suscripciones y gastos fijos. Es decir, pagos que no aportan valor emocional ni decisi\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n Existen varias barreras a superar para que la adopci\u00f3n de los pagos ag\u00e9nticos sea exitosa. Desde el lado tecnol\u00f3gico, tanto las redes de pago como los asistentes de IA ya est\u00e1n trabajando para que los agentes puedan realizar b\u00fasquedas m\u00e1s precisas y habilitar transacciones<\/strong>. \u201cLa tecnolog\u00eda, en s\u00ed, no es una barrera, sino el habilitador: hoy podemos integrar modelos, reglas, detecciones antifraude y observabilidad con un nivel de madurez alto. Lo m\u00e1s exigente para escalar es la combinaci\u00f3n de regulaci\u00f3n y confianza del usuario\u201d, confiesa Deferrari.<\/p>\n En cuanto a la variable cultural, Balige sostiene que el usuario no busca que la IA pague por \u00e9l, sino dejar de estar pendiente de vencimientos, montos y notificaciones<\/strong>. \u201cLos pagos ag\u00e9nticos ganan relevancia cuando alivian esa carga mental <\/strong>y simplifican decisiones ya tomadas, como automatizar la compra de una entrada apenas sale a la venta\u201d.<\/p>\n En materia de seguridad tambi\u00e9n hay aspectos que se deben tener en cuenta. \u201cEl modelo apunta a que los pagos se realicen a trav\u00e9s de tarjetas previamente enroladas en billeteras digitales, como Click to Pay. De esta forma, los datos de la tarjeta no viajan durante la transacci\u00f3n, sino que se utilizan credenciales tokenizadas, reduciendo el riesgo de fraude. En ese sentido, se lo ve como una evoluci\u00f3n del pago digital actual, no como una ruptura total<\/strong>\u201d, dice Blanco.<\/p>\n Pero este tema es m\u00e1s complejo. David Gonz\u00e1lez, especialista en seguridad inform\u00e1tica de ESET Latinoam\u00e9rica, explica que uno de los principales riesgos es la automatizaci\u00f3n de pagos no autorizados mediante agentes de IA que operan con \u00f3rdenes preconfiguradas. \u201cSi los l\u00edmites y mandatos no est\u00e1n claramente definidos, la IA podr\u00eda iniciar transacciones sin que el titular las apruebe<\/strong> expl\u00edcitamente, incluso utilizando t\u00e9cnicas como deepfakes para simular consentimiento<\/a>\u201d, explica, y agrega: \u201cOtro vector relevante es el fraude basado en deepfakes en procesos de pago. Ya existen casos documentados en los que se utilizan voces o videos falsificados de directivos para enga\u00f1ar a empleados y autorizar transferencias. Este tipo de fraude puede escalar significativamente cuando se automatiza con IA\u201d.<\/p>\n Gonz\u00e1lez cree que delegar decisiones de pago en una IA podr\u00eda reducir o, por el contrario, aumentar los riesgos actuales, seg\u00fan el caso<\/strong>. \u201cEn escenarios sin supervisi\u00f3n adecuada, la delegaci\u00f3n puede amplificar el riesgo porque la IA puede ser manipulada mediante datos err\u00f3neos, instrucciones enga\u00f1osas o fallas del modelo, lo que puede derivar en pagos fraudulentos no detectados. En cambio, con un dise\u00f1o correcto, la IA puede reducir el riesgo, y que sistemas bien entrenados permiten detectar patrones an\u00f3malos, comportamientos sospechosos o inconsistencias en tiempo real antes de que se ejecute una transacci\u00f3n\u201d, detalla, es decir que la clave est\u00e1 en combinar automatizaci\u00f3n con monitoreo continuo y notificaciones tanto a desarrolladores como a titulares.<\/p>\n Para echar luz sobre este tema, Deferrari explica que, en realidad, los agentes no tienen libre albedr\u00edo, ya que operan bajo mandatos expl\u00edcitos, conscientes y validados por la compa\u00f1\u00eda, por las regulaciones y por el usuario<\/strong>. \u201cEse marco incluye, por ejemplo: montos m\u00e1ximos, categor\u00edas definidas, comercios habilitados, frecuencia, vigencia temporal, calidad esperada y reglas de coherencia. Con l\u00edmites claros, la discusi\u00f3n de responsabilidad se encuadra como en cualquier flujo de pago donde participan m\u00faltiples actores y requisitos\u201d, ilustra.<\/p>\n