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C\u00d3RDOBA.- La reaparici\u00f3n del cr\u00e9dito hipotecario<\/strong> es una opci\u00f3n para quienes quieren llegar a la casa propia <\/a>en un pa\u00eds, como la Argentina, donde se estima que el d\u00e9ficit habitacional<\/strong> afecta a unos tres millones de hogares<\/strong>, lo que se traduce en el 20% de las familias. Desde los primeros anuncios este a\u00f1o m\u00e1s entidades financieras fueron sumando propuestas y hay competencia para ofrecer mejores tasas y plazos<\/a>. M\u00e1s all\u00e1 de la disponibilidad de recursos, hay cargas impositivas que encarece las opciones. Por ejemplo, para un inmueble de 125 metros cuadrados valuado en $150.000.000<\/strong>, que el pr\u00e9stamo financia en 75%, entre tasas e impuestos<\/strong> se agrega un costo que en promedio llega al 2,26% y puede llegar hasta el 5%<\/strong>.<\/p>\n Los datos se desprenden de un trabajo realizado por el Ieral de la Fundaci\u00f3n Mediterr\u00e1nea sobre las cargas provinciales y municipales que pesan sobre los hipotecarios. El reporte subraya que la mayor disponibilidad de ahorros para ser movilizados desde el sistema financiero hacia el sector privado es \u201ccondici\u00f3n necesaria pero no suficiente\u201d <\/strong>para dinamizar el cr\u00e9dito hipotecario<\/a>. Plantea que un aspecto clave lo constituyen los \u201ctr\u00e1mites, regulaciones e imposiciones<\/strong> que se deben cumplir para formalizar y registrar la compra de una propiedad\u201d con hipotecario.<\/p>\n Para que una vivienda pueda ser transferida y operar como garant\u00eda del cr\u00e9dito, tiene que superar el \u201cestudio de t\u00edtulo<\/strong>\u201d lo que implica cumplir un conjunto de requisitos que son verificados a trav\u00e9s de interacciones con al menos media docena de oficinas.<\/strong> Terminada la transacci\u00f3n, la trasferencia y la hipoteca <\/a>deben ser inscriptas en el registro de propiedad inmobiliario, para lo cual hay que superar otro conjunto de tr\u00e1mites<\/strong>.<\/p>\n Esos tr\u00e1mites, se\u00f1ala el estudio, demandan \u201cintercambio de documentaci\u00f3n e informaci\u00f3n, tiempo de procesamiento y pago de tasas retributivas de servicios e impuestos<\/strong>. La complejidad, tardanza y costos var\u00eda seg\u00fan cada provincia, pero en general son una barrera importante\u201d. En la mayor\u00eda de los casos se hacen de manera manual; la automaticidad es \u201cla excepci\u00f3n\u201d.<\/p>\n Respecto de los costos tributarios, est\u00e1n conformados por varias tasas retributivas que, en algunas provincias pueden llegar a aplicarse hasta cinco,<\/strong> m\u00e1s el impuesto de sellos<\/strong> (sobre la transferencia y la hipoteca).<\/p>\n Si bien el promedio de costo extra que implican tasas e impuestos sobre un hipotecario es de 2,26%, en Salta,<\/strong> por ejemplo, ese nivel queda cerca del 5%. Apenas por detr\u00e1s se ubican Corrientes y La Pampa, <\/strong>mientras que en Santa Fe, Chaco y San Luis rondan 4%.<\/strong> La contracara son Mendoza, Jujuy y Catamarca, con la menor incidencia del pa\u00eds.<\/strong><\/p>\n \u201cNo es exagerado decir que las debilidades de gesti\u00f3n de los organismos relacionados con la registraci\u00f3n de los inmuebles es una barrera con capacidad para impedir un avance r\u00e1pido en la reducci\u00f3n del d\u00e9ficit habitacional\u201d, dice Osvaldo Giordano, director del Ieral, quien considera que cada provincia deber\u00eda priorizar la simplificaci\u00f3n y automatizaci\u00f3n de los tr\u00e1mites, adem\u00e1s de eliminar imposiciones que encarecen la operaci\u00f3n. A modo de ejemplo, se\u00f1ala que hay provincias donde se cobra una tasa para verificar que no hay deuda o para chequear el informe catastral o notarial. \u201cNo es solo el costo econ\u00f3mico sino la burocracia\u201d<\/strong>, apunta.<\/p>\n Entiende que, \u201csin comprometer el equilibrio fiscal\u201d se puede eliminar el impuesto de sellos sobre transferencia de viviendas financiadas con hipotecarios y todas las tasas que el Estado cobra para emitir los diferentes tipos de certificados. Adem\u00e1s, el economista destaca que la velocidad con que salen los hipotecarios incide en los tiempos de los bancos para fondearse.<\/p>\n Hace dos meses el ministro de Econom\u00eda Luis Caputo <\/strong>anunci\u00f3 que el Banco Naci\u00f3n cerrar\u00e1 sus sucursales en municipios que \u201cinsisten con abusar de sus vecinos mediante subas de tasas municipales injustificadas, que adem\u00e1s esconden en servicios nacionales\u201d.<\/p>\n Con el anuncio del cierre de, por ejemplo, la sucursal de Ramos Mej\u00eda (La Matanza), el Naci\u00f3n present\u00f3 varias cautelares. La \u00faltima fue en C\u00f3rdoba, donde el juez federal Alejandro S\u00e1nchez Freytes, hizo lugar al pedido de suspender las tasas que le cobran las municipalidades de la ciudad capital y Jes\u00fas Mar\u00eda.<\/strong> La entidad ya obtuvo cautelares similares en General Deheza (tambi\u00e9n C\u00f3rdoba), La Plata y Bariloche.<\/p>\n Para configurar el contexto global de los cr\u00e9ditos el peso de las tasas municipales, hay que tener en cuenta que las que pesan sobre el sector bancario tienen un promedio de 4,6%, n\u00famero que est\u00e1 cuatro veces por encima del promedio <\/strong>de las que recaen sobre los otros sectores.<\/p>\n